Comment payer son assurance auto moins chère avec son bonus malus ?

Le bonus malus... Derrière ce terme latin, se cache un système de notation utilisé par les compagnies d'assurances pour évaluer la conduite de leurs assurés. Cependant l'échelle du bonus malus n'est pas toujours similaire selon les compagnies, et cela peut être un peu déroutant.

Yago, courtier digital en assurance, vous explique précisemment ce qu'est le bonus malus, et comment il influe sur votre prime d'assurance. En bonus (sans mauvais jeu de mot^), découvrez les conseils de nos experts en assurance pour bénéficier d'un bonus malus stable!

Le bonus-malus, une notion clef en assurance auto

• Qu'est-ce que le bonus malus ?

Le bonus malus est le système grâce auquel les compagnies d'assurances évaluent votre profil de conducteur.

Plus votre bonus malus est élevé, moins vous serez considéré comme un bon conducteur, et plus votre prime d'assurance sera élevée.

Ce système de notation n'est pas uniforme entre les compagnies d'assurances. Un bonus-malus 2 dans une compagnie pourra vous donner accès à des avantages dans une compagnie, et à aucun dans une autre. C'est pour cela qu'il faut bien comparer (et que Yago le fait pour vous et ne vous propose que le produit qui correspond à votre profil).

• Comment est-il est calculé ?

Le bonus malus est calculé chaque année. Lorsque vous venez d'avoir votre permis, vous partez d'un bonus-malus 11. A partir de là, à chaque nouvelle année qui passe sans sinistre, le bonus malus baisse d'un degré.

Si vous subissez un sinistre en droit, le bonus malus ne change pas.
Si vous faites un sinistre en tort, ou un sinistre en tort partagé, votre bonus malus est revu à la hausse par la compagnie d'assurance. En règle générale, le bonus malus augmente alors de 5 degrés.

Par exemple, un conducteur qui a son permis depuis 7 années sans sinistre a un BM 4. Si, au cours de la huitième année, il fait un sinistre en tort, son BM remontera à 9.

Lorsqu'un nouveau client souhaite s'assurer dans une compagnie, il a besoin de son attestation de sinistralité, c'est-à-dire un document qui retrace l'historique des sinistres dans la compagnie chez laquelle le client était précédemment. C'est sur ce document que les compagnies vont se baser pour calculer le BM. Si vous avez votre permis depuis longtemps mais n'avez jamais été assuré, et donc que vous n'avez pas d'attestation de sinistralité pour prouver votre bonne conduite, votre BM sera automatiquement de 11.

• Comment est-ce que le bonus-malus influence votre prime d'assurance ?

Du niveau du BM dépendra le montant de la prime de la garantie responsabilité civile de votre auto.
Si votre BM augmente, la prime de la RC augmentera elle aussi mécaniquement.

Les trucs et astuces pour faire baisser votre BM

Pas de secret, le bonus-malus dépend de votre conduite. Plus vous êtes bon conducteur, plus votre BM baisse. Cependant, il y a quelques astuces qui peuvent permettre de bénéficier d'un bonus malus pas trop élevé, si par exemple, vous n'avez pas été assuré depuis longtemps et n'avez donc pas d'attestation de sinistralité pour prouver de votre bonne conduite.

Comment faire en sorte d'avoir le meilleur BM ?

• Dans certaines compagnies, quand on a atteint le BM 0, on y reste à vie, même si on a malheureusement un sinistre
• Dans certaines compagnies, il est possible de payer une sur-prime pour avoir un joker : si vous faites un ou deux sinistres dans l'année, ils ne seront pas comptabilisés dans le calcul annuel du BM.
• Si vous n'avez jamais été assuré à votre nom, pas de panique. Votre BM devrait être de 11. Mais si vous êtes jeune conducteur ayant conduit avec la voiture de vos parents, ou encore que vous avez conduit le véhicule de votre conjoint ou votre conjointe, à la condition que vous soyez domiciliés ensemble, vous pouvez bénéficier de leur attestation de sinistralité.
• Si vous souscrivez à une garantie omnium, une franchise s'appliquera. Si vous faites un sinistre, la compagnie vous remboursera du montant de l'indemnisation décidé par un expert, auquel on soustrait le montant de la franchise, qui est à votre charge. Si le montant des dommages se situe en dessous de la franchise, il reste donc à votre charge. Bonne nouvelle : dans ces conditions, le sinistre n'est pas considéré comme tel, et donc n'impacte pas votre bonus-malus et votre sinistralité.

En conclusion, rien ne vaut une conduite prudente. Mais rien n'est perdu si vous n'avez pas vos attestations de sinistralité.

Si vous souhaitez plus d'information sur votre bonus malus et le montant de la prime qu'implique votre profil de conducteur, vous pouvez faire une simulation en ligne pour assurer votre auto. Chez Yago, courtier digital en assurance, nos experts seront heureux de pouvoir vous aider.