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Comprendre et souscrire l'assurance CPTI

  • Comprendre la CPTI
  • Tout savoir sur l'Assurance Vie
Samuel Mennig
Expert en Assurances
28/08/2019
CPTIAssurance VieIndépendant

La pension légale en Belgique n'est pas suffisante à elle seule pour vivre décemment après la retraite. Plus que quiconque, la pension légale perçue par les indépendants risque d'être particulièrement faible (en moyenne 800€ /mois). Heureusement, de nombreuses assurances vie existent pour pallier ce manque. Entre la PLCI, l'EIP, la CPTI, l'épargne-pension ou encore l'épargne long terme, vous pouvez mettre une certaine somme de côté pour votre pension.

Pour souscrire facilement à une Convention de Pension pour Travailleur Indépendant (CPTI) et recevoir une offre gratuite et sans engagement, remplissez cette demande en ligne en 1 minute.

Qu'est-ce que l'Assurance CPTI ?

Depuis juin 2018, les indépendants en personne physique peuvent souscrire une Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants (CPTI) afin de se constituer une pension complémentaire. Souscrire à une CPTI, c'est se constituer un beau capital pour sa pension tout en économisant beaucoup d'impôts. Notez que pour souscrire une CPTI vous devez d'abord avoir souscrit à une Pension Complémentaire Libre pour Indépendants (PLCI) qui est la première étape pour épargner pour pension. En effet, avec une PLCI, vous êtes moins soumis aux taxes, il est donc plus intéressant de remplir d'abord au maximum votre PLCI pour ensuite compléter avec une CPTI.

Notez que si vous êtes indépendant en société, vous ne pouvez pas souscrire de CPTI. Vous pouvez en revanche souscrire un EIP (très intéressant fiscalement). L'EIP est réservé aux indépendants en personne morale.

Les Avantages de la CPTI pour l'Indépendant Personne Physique

Si vous êtes indépendant et que vous n'avez pas de société, vous pouvez bénéficier des avantages de la CPTI. En voici les principaux :

  • La prime que vous investissez dans une CPTI est déductible de vos impôts à 30%
  • Vous mettez un peu de côté chaque mois pour vous constituer un beau capital pour votre pension
  • Vous avez la possibilité d'épargner encore plus pour votre pension en complétant votre PLCI qui ne peut contenir au maximum que 8% de votre revenu de référence
  • Vous pouvez bénéficier d'un back-service. Cela signifie que vous pouvez rattraper un certain nombre d'années où vous n'avez pas épargné pour votre pension.
  • Vous pouvez vous constituer un capital très important dans la mesure où il respecte la règle des 80%.

La règle des 80 %

La règle des 80% part du principe que vous vivrez un certain nombre d'années (qui correspondent à l'espérance de vie) après avoir perçu votre capital, et que, durant chacune de ses années, vous disposerez d'une somme pouvant aller jusqu'à 80% de la moyenne de vos revenus professionnels des 3 dernières années. Cela part du principe qu'on divise votre capital perçu par ce nombre d'années (espérance de vie). Pour atteindre ces 80%, vous devez bien sûr placer le montant maximal autorisé selon cette règle des 80% dans votre CPTI.

Le point négatif de la règle des 80 %

Il est important de noter que l'espérance de vie n'a pas été indexée depuis 30 ans. Or en 30 ans, l'espérance de vie a elle, fortement augmenté. Cela signifie donc qu'au lieu de toucher 80 % de ce que vous toucher actuellement, vous toucherez plutôt 60 %. C'est la raison pour laquelle souscrire également une épargne-pension et une épargne long terme n'est pas une mauvaise idée pour compléter sa pension et bénéficiez d'avantages fiscaux supplémentaires car elles ne doivent pas respecter la règle des 80 %.

Les Assurances Complémentaires possibles avec la CPTI

Vous avez la possibilité de souscrire 2 assurances complémentaires dans votre CPTI. Celles-ci sont :

  • La garantie décès (accidentel ou décès toutes causes)
  • La garantie invalidité (si vous n'êtes plus en mesure de travailler)

Concernant ces 2 garanties supplémentaires, elles peuvent être souscrites soit :

  • De manière inclusive, c'est-à-dire qu'une partie de la prime CPTI est consacrée à ses garanties
  • De manière complémentaire, ce qui signifie que vous payez un montant supplémentaire pour souscrire ces garanties complémentaires

À quoi servent ces garanties complémentaires ?

  • Assurer un capital pour le conjoint(e) en cas de décès
  • Couvrir le solde restant dû d'un crédit en cas de décès/invalidité
  • Garantir un capital pour les études des enfants en cas de décès/invalidité
  • Garantir un capital (constant ou dégressif) pour couvrir les droits de succession
  • Et beaucoup d'autres encore...

Assurance CPTI
Les garanties complémentaires vous permettent d'assurer votre famille si vous êtes en incapacité de travail, où en cas de décès.

L'Assurance CPTI, pour qui ?

Comme dit précédemment, la CPTI est exclusivement destinée aux indépendants en personne physique.

Indépendant ? Souscrivez une PLCI avant de prendre une CPTI

Lorsque vous pensez à votre capital pension, il est important de prendre les bons produits d'assurance au bon moment. En effet, il n'est pas intéressant fiscalement de prendre une CPTI avant d'avoir bénéficier pleinement des avantages de la PLCI.

Quelle différence entre PLCI et CPTI ?

Voici un tableau illustratif des principales différences entre PLCI et CPTI :

-- PLCI CPTI
Montant maximal 8,17% du revenu de référence ( max 3.256,87€) Règle des 80%
Avantage fiscal anuel jusqu'à 70% de la prime 30% de la prime
Taxation annuelle 0 % 4,4 %
Taxation à 65 ans 3,55% + 2% de solidarité sur le capital total + rente fictive qui s’applique sur le capital garanti Base (3,55% de taxe inami + 2% de solidarité sur le capital total) + 10% sur le capital garanti + taxe communale

Vous l'aurez compris, il est plus intéressant de d'abord souscrire une PLCI et ensuite de compléter votre pension avec une CPTI dans laquelle vous pouvez investir beaucoup plus. Nous vous conseillons également de souscrire préalablement à une épargne pension et une épargne long terme qui comportent de beaux avantages fiscaux.

Vous avez une société ? La CPTI n'est pas pour vous

Si vous êtes indépendant en société, vous ne pouvez pas souscrire à une CPTI. Vous pouvez par contre contracter un EIP qui existe tout spécialement pour les indépendants en société.

CPTI - La Déductibilité Fiscale et le retour sur investissement

Comme l'illustre le tableau ci-dessus, investir votre argent dans une CPTI vous permet d'obtenir une belle réduction d'impôt. En effet, si vous placez 2000 € dans votre CPTI, vous récupérez 600 € de déduction fiscale !

Puis-je déduire ma CPTI des impôts ?

Pour déduire votre prime de CPTI de vos impôts, il suffit de remplir votre déclaration fiscale et d'indiquer le montant de vos primes dans le cadre prévu à cet effet.

CPTI : Branche 21 ou Branche 23 ?

En souscrivant votre CPTI, votre argent est placé par la compagnie d'assurance et produit des intérêts. Vous avez la possibilité de choisir où sera placé votre argent. Soit :

  • En branche 21 où vous avez la garantie de toucher un pourcentage chaque année fixé par la compagnie d'assurance. Chez AG par exemple, vous touchez chaque année 0,75% de votre capital + votre participation bénéficiaire. Ainsi, en 2018, les clients ayant placé leur assurance vie chez AG ont vu leur capital augmenté de 2,1%.

  • En branche 23 : votre argent est placé en bourse. Il peut donc potentiellement vous rapporter plus d'intérêts. Toutefois, ce n'est plus l'assureur qui prend la responsabilité, mais c'est vous. Cela signifie que vous n'avez pas la garantie de récupérer votre argent, ni de protection en cas de faillite de la compagnie d'assurance.

Souscrivez à la CPTI en Ligne !

Pour souscrire facilement l'Assurance CPTI en ligne, rien de plus simple, il suffit de remplir cette demande en ligne et nous vous enverrons la meilleure offre en fonction de votre profil et de vos besoins. Vous pouvez également prendre gratuitement un rendez-vous téléphonique avec nos experts qui prendront le temps de vous donner des conseils avisés pour vos assurances vie.

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