Souscrivez votre Épargne long terme en 2019 en Belgique

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Samuel Mennig
Expert en Assurances
11/04/2019
Épargne Long TermeAssurance VieIndépendantSalarié

Épargner pour sa pension est aujourd'hui une nécessité en Belgique. En effet, la pension légale versée par le gouvernement n'est clairement pas suffisante. Pour donner un ordre d'idée, elle n'est pas suffisante pour vivre en maison de repos. Diverses solutions existent pour s'assurer une réserve financière pour ses vieux jours.

La plus intéressante fiscalement est de souscrire une assurance vie. Grâce à l'épargne long terme, vous pouvez mettre de l'argent de côté chaque mois pour grossir votre pension. De plus, vous bénéficiez d'avantages fiscaux importants, car le gouvernement belge veut inciter les Belges à cotiser pour leur pension. Avant de souscrire une épargne long terme, souscrivez une épargne-pension. Celle-ci a un plafond moins élevé, mais possède des avantages fiscaux plus intéressants. Pour obtenir une offre gratuite et sans engagement pour votre assurance vie, prenez 1 minute pour remplir cette demande en ligne.

Épargne à long terme 2019 : tout comprendre

Grâce à l'épargne long terme vous pouvez placer jusqu'à 2.350 € par an pour faire gonfler votre pension. Le montant que vous pouvez placer annuellement dépend toutefois de vos revenus.

Pour pouvoir investir la prime maximale de 2350 euros, il faut avoir un revenu net imposable de 36.226,66 euros. Vous pourrez alors profiter de l'avantage fiscal maximal possible grâce à l'épargne long terme.

Pour être en mesure de souscrire une épargne long terme, vous devez avoir entre 18 et 65 ans. La durée du contrat est de 10 ans minimum. Cela signifie donc que vous devez souscrire une assurance avant vos 55 ans pour pouvoir récupérer votre capital à vos 65 ans.

En cas de décès, les bénéficiaires de votre capital accumulé par votre épargne long terme sont vos héritiers, à savoir votre conjoint(e) ou quelqu'un de votre famille jusqu'au deuxième degré.

Notez que vous pouvez continuez à épargner pour votre épargne long terme après vos 65 ans. Vos primes seront toujours déductibles à 30%.

Calcul d'une épargne long terme

Le montant maximal que vous pouvez placer dans une épargne long terme se calcule sur base de vos revenus. De fait, vous pouvez placer jusqu'à 6% de votre Revenu Net Imposable + 176,40 €. Cependant, vous ne pouvez pas mettre plus de 2350 € par an dans votre épargne long terme.

Tableau de la prime maximale pour l'épargne long terme

Votre revenu net imposable Prime annuelle maximale
14000 € 1009 €
18000 € 1249 €
22000 € 1489 €
26000 € 1729 €
30000 € 1969 €
34000 € 2209 €
36226,67 € 2350 €

Épargne long terme : Déduction fiscale

Comme dit précédemment, vous pouvez bénéficier de belles déductions fiscales grâce à votre épargne long terme. Cet avantage fiscal s'élève à 30% de la prime versée pour l'épargne long terme. De plus, vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale supplémentaire d'environ 2% de la prime versée qui correspond à la déduction de la taxe communale.

Comment déclarer l'épargne long terme dans la déduction fiscale ?

Vous pouvez déclarer les primes de votre épargne long terme sur votre déclaration d'impôt et avoir ainsi droit à un avantage fiscal. De plus, si vous avez également une épargne-pension, vous pouvez cumuler les deux primes et bénéficier ainsi d'un avantage fiscal de 30% pour l'épargne-pension et de 30% pour l'épargne long terme.

Concrètement dans votre déclaration fiscale :

  • Pour déclarer votre épargne long terme dans votre déclaration fiscale, vous pouvez indiquer le montant des primes dans le cadre IX sous le point 5.
  • Pour déclarer votre épargne-pension, cela se passe dans le cadre X sous le point D.

Tableau de l'avantage fiscal selon la prime Epargne Long Terme en 2019

Voici un tableau illustrant l'avantage fiscal que vous pouvez toucher en fonction de la prime que vous placez dans votre épargne long terme.

Prime annuelle maximale Avantage fiscal de 30%
1009 € 302,7 €
1249 € 347,7 €
1489 € 446,7 €
1729 € 518,7 €
1969 € 590,7 €
2209 € 662,7 €
2350 € 705 €

Différence entre Epargne-Pension et Epargne Long Terme

L'épargne long terme est l'étape supérieure de l'épargne-pension. En effet, vous pouvez y mettre jusqu'à 2350 €/ an alors que vous ne pouvez mettre que 980 €/ an dans une épargne-pension. Toutefois, plusieurs différences existent également concernant les taxations et avantages fiscaux.

Tableau comparatif Epargne-Pension / Epargne Long Terme

Voici un tableau illustrant les différences entre l'épargne-pension et l'épargne long terme.

-- Épargne-Pension Épargne Long Terme
Montant maximal 980 €/ an 2350 €/ an
Avantage fiscal anuel 25% de la prime 30% de la prime
Taxation annuelle 0 % 2 %
Taxation anticipative à 60 ans 8 % 10 %

La taxation à l'entrée et le rendement dépendent des conditions de la compagnie auprès de laquelle vous souscrivez vos assurances vie.

N'hésitez pas à demander conseil à votre courtier Seraphin pour vous aider à choisir quelle assurance vie souscrire. Notez d'ailleurs que, si vous le désirez, vous pouvez combiner ces 2 pensions complémentaires et profiter ainsi du maximum des déductions fiscales possibles.

Épargne long terme

Les assurances complémentaires possibles avec l'Epargne Long Terme

En plus des avantages fiscaux de l'épargne long terme, vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires. 2 choix s'offrent à vous :

  • Souscrire une garantie inclusive = consacrer une partie du montant de votre épargne long terme à d'autres garanties
  • Souscrire une garantie complémentaire = payer un montant supplémentaire pour souscrire ces garanties supplémentaires.

Les deux garanties supplémentaires auxquelles vous pouvez souscrire sont :

  1. La garantie invalidité (vous couvre si vous êtes en invalidité de travail)
  2. La garantie décès (vous couvre, vous et vos proches, en cas de décès)

Avec ces garanties vous pouvez :

  • Prévoir un capital pour le conjoint(e)
  • Couvrir le solde restant dû d'un crédit
  • Prévoir un capital pour les études des enfants
  • Garantir un capital (constant ou dégressif) pour couvrir les droits de succession
  • Et beaucoup d'autres encore...

L'Epargne Long Terme après 65 ans : comment ça se passe ?

À vos 60 ans, une taxe anticipative de 10% sera appliquée à votre capital accumulé dans votre épargne long terme. À ce moment-là, 2 choix sont possibles :

  • Soit vous décidez de récupérer votre capital
  • Soit vous continuez à épargner autant d'années que vous le désirez.

L'avantage est qu'après vos 60 ans, vous ne serez soumis à plus aucune taxe et vous pourrez continuer de déduire l'argent que vous placez dans votre épargne long terme. Il est donc fiscalement très intéressant de continuer d'épargner après vos 60 ans.

Vous n'êtes donc pas contraint de récupérer votre capital accumulé à vos 65 ans (qui est l'âge de la pension légal en Belgique), vous pouvez le récupérer plus tard. En réalité, vous pouvez même le récupérer avant vos 60 ans, mais vous serez soumis à de fortes taxations.

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