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Ethias : l'Epargne Pension expliquée en 5 minutes

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Hugues Bocquet
Expert chez Seraphin
29/08/2019
Assurance VieEpargne PensionCompagnie

Une assurance vie vous permet d'améliorer nettement vos revenus après 65 ans.

Avec une épargne pension, vous épargnez pour l'avenir et vous récupérez une partie sous forme de déduction fiscale.

Seraphin, le premier courtier digital en Belgique, travaille avec près de 15 compagnies d'assurance différentes.

N'attendez plus : faites votre simulation épargne-pension sur le site de Seraphin.

Simulation Epargne Pension Ethias

Si vous êtes indépendant ou employé d'une PME, votre pensions légale sera certainement faible à la fin de votre carrière, vous pouvez donc être intéressé par une épargne pension Ethias. Pour que cela soit intéressant, il faut vous y prendre le plus tôt possible.

Avec une épargne-pension Ethias, vous mettez tous les mois de l'argent de côté pour votre retraite de manière optimale puisque vous bénéficiez de 30 % de déduction fiscale.

La déduction fiscale permet de soustraire une partie du montant de votre épargne-pension du calcul de vos impôts. Pour l'administration fiscale, cela revient à calculer le montant de vos impôts comme si vous étiez un peu moins riche. Vous payerez donc moins que prévu.

Actuellement, la déduction fiscale pour l'épargne-pension est de 25 à 30 %. Cela signifie que vous ne payez des impôts que sur 2/3 de votre prime.

Mais attention, il y a deux plafonds à ne pas dépasser :

  • 980 € maximum : déduction fiscale de 30 %
  • 1.260 € maximum : déduction fiscale de 25 %

Il est donc proportionnellement plus avantageux de cotiser 980 € maximum par an, car vous ne dépensez pas une trop grosse somme et bénéficiez de la déduction fiscale la plus importante.

Il est possible de faire une prévision de votre épargne-pension Ethias sur le site de Seraphin.

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Le Contrat Epargne Pension Ethias

Ethias vous propose trois contrats différents pour votre épargne-pension, baptisés CertiFlex.

CertiFlex 8 :

Avec CertiFlex 8, le taux d'intérêt est garanti à 0,75 % durant 8 ans. Si la conjoncture est favorable, vous pouvez profiter en plus de la participation bénéficiaire. Attention, chez Ethias, le taux d'intérêt n'est garanti que durant 8 ans. Pensez-y si vous devez cotiser sur plus longtemps.

  • Taux d'intérêt : 0,75 % garanti pendant 8 ans
  • Frais de sortie : 1,5 % au cours des 3 premières années
  • Frais de gestion : 0,18 % annuels

Ce contrat s'arrête automatiquement le 1er janvier qui suit votre 100e anniversaire... Mais ce serait trop bête d'oublier de reprendre votre épargne d'ici là !

CertiFlex Pension :

Le contrat d'assurance CertiFlex Pension est assez similaire au contrat CertiFlex 8.
Il s’adresse à des épargnants âgés de 18 à 64 ans qui n’ont pas besoin de leur épargne-pension avant l’âge de 60 ans.

  • Taux d'intérêt : 0,75 % garanti pendant 8 ans
  • Frais de sortie : 5 %
  • Frais de gestion : 0,18 % annuels

Le CertiFlex Pension est un placement en "Branche 21". Il est généralement considéré comme le placement des "bons pères de famille" puisque le rendement est faible, mais garanti. Cependant chez Ethias, le taux d'intérêt n'est certain que pour 8 ans.

CertiFlex Fiscal :

CertiFlex Fiscal est identique à CertiFlex Pension mais est considérée comme une épargne long terme. Il s'agit également d'un placement en Branche 21. En effet, Ethias ne propose pas de placements en Branche 23, plus avantageux, mais aussi plus risqué.

  • Taux d'intérêt : 0,75 % garanti pendant 8 ans
  • Frais de sortie : 5 %
  • Frais de gestion : 0,18 % annuels

Si vous voulez augmenter fortement le rendement de votre épargne-pension sans devoir augmenter le montant de votre prime, il sera peut-être utile de thésauriser votre capital dans un placement en Branche 23 durant les premières années. Pour cela, il faudra alors mettre votre épargne-pension ailleurs que chez Ethias.

Taxation de l'Epargne Pension Ethias

En ce qui concerne la taxation d'une épargne-pension Ethias, il y a une distinction à faire selon l'âge auquel vous voulez récupérer votre capital investi :

  • Avant 60 ans : la taxe sur l'épargne-pension est de 33 %
  • Après 60 ans : la taxe sur l'épargne-pension est de 8 %

Cette taxation est dite "libératoire" car elle permet de libérer tout ou partie de votre épargne en une fois. Le taux très élevé de la taxe libératoire avant 60 ans s'explique par le fait que l'Etat tient à ce que les Belges conservent leur épargne-pension jusque 60 ans afin de bénéficier d'une retraite plus importante que la pension légale.

Ethias : une compagnie à agents

Ethias est une compagnie d'assurance qui travaille via un réseau d'intermédiaires appelés agents. Ces agents sont un peu comme des courtiers classiques, sauf qu'ils ne proposent que les contrats d'Ethias.
Ces agents Ethias se rémunèrent en prenant une portion de certains frais du contrat, dont les frais d'entrée et les frais de gestion.

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