Récupérer l'Argent de son Epargne Pension | Seraphin.be 💰

Comment gérer mon contrat Epargne-Pension ?

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Faire une Simulation Epargne Pension
Etienne BRULON
Expert en Assurances
16/06/2020
Assurance VieEpargne-PensionContrat

Vous avez constitué un capital à l'aide d’un contrat épargne-pension et vous souhaitez aujourd’hui disposer de votre argent bien que le contrat ne soit pas arrivé à échéance ? Faites votre simulation assurance vie avec Seraphin. On vous explique tout sur le rachat de l’épargne-pension !
D'ores et déjà notre réponse : faites en sorte de récupérer votre épargne-pension le plus tardivement possible et ne rachetez votre contrat qu’en cas d’un besoin immédiat de liquidités.

Récupérer son Epargne-Pension

Théoriquement, le capital épargné dans le cadre d’un contrat épargne-pension est destiné à être récupéré et encaissé au moment du passage à la retraite. Encouragé fiscalement, vous pouvez épargner jusqu’à 990 euros par an et bénéficier immédiatemement d’un remboursement d'impôt équivalent à 30 % de la prime versée, soit jusqu’à 297€ par an ! Dès lors, l’argent épargné dans le cadre de l’épargne-pension constituera une pension complémentaire individuelle à votre pension légale.

 

Il est possible d’épargner jusqu’à 1270€/an dans le cadre d’un contrat épargne-pension. Toutefois, Seraphin vous déconseille de dépasser le plafond de 990€/an car vous ne bénéficierez plus que de 25 % de réduction d’impôts. Votre rendement sera directement affecté. Nous vous conseillons plutôt de souscrire une épargne long terme (EPLT) qui vous garantit une réduction d'impôts de 30 %.

Récupérer son Epargne-Pension avant 65 ans

Bien que l’âge légal de la pension soit de 65 ans, il est toujours possible de racheter son épargne-pension avant l’âge de la retraite.

Racheter Epargne Pension

Racheter son Epargne-Pension avant 60 ans

Le rachat de son contrat épargne-pension avant 60 ans est fortement déconseillé. En effet, arrêter son contrat épargne-pension avant 60 ans est fiscalement puni et engendrera une taxe de 33 % sur le capital constitué. Vous perdrez tout votre rendement ainsi que les avantages fiscaux accumulés depuis la signature de votre contrat. Nous vous conseillons de ne retirer votre argent avant 60 ans qu’en cas d’absolue nécessité de liquidités.

Récupérer l’argent de son Epargne-Pension entre 60 et 65 ans

Récupérer son argent après 60 ans est la garantie de s’assurer un capital complémentaire solide pour la retraite. En effet, passé 60 ans, une taxe de seulement 8 % s’applique sur le capital constitué. Cependant, nous vous recommandons de continuer à épargner jusqu’à vos 65 ans pour continuer de bénéficier de l’avantage fiscal de 30 %. Il serait dommage de se priver de cinq années d’épargne non taxée.

On résume : Quand retirer son argent ?

Avant 60 ans Entre 60 et 65 ans 65 ans
Taxation* 33 % sur le capital constitué 8 % sur le capital constitué et 0 % sur les primes versées entre 60 et 65 ans 8 % sur le capital constitué à 60 ans
Impact sur le rendement Négatif Neutre Positif

*ne prend pas en compte la taxe communale

Récupérer son Epargne-Pension après 65 ans : souscrire un contrat d'Epargne-Pension après 55 ans

Si vous avez commencé à épargner après vos 55 ans, votre contrat devra durer 10 ans. La taxation est alors de 8 % au terme du contrat. La liquidation de votre épargne-pension avant son terme engendre une pénalité fiscale qui se traduit par une taxation de 33 % sur le capital constitué.

On résume : J’ai signé un contrat épargne-pension après mes 55 ans

Avant 10 ans de contrat Au bout de 10 ans de contrat
Taxation* 33% sur le capital constitué 8 % sur le capital constitué
Impact sur le rendement Négatif Positif

*ne prend pas en compte la taxe communale

Pour plus de détails sur le régime de taxation du contrat assurance vie épargne-pension lisez notre article Comprendre le régime de Taxation de mon Epargne-Pension qui lui est consacré.

Comment garder des liquidités et procéder à des investissements sans Racheter son Epargne-Pension :

Récupérer l’argent sur son épargne-pension avant le terme du contrat est déconseillé. Aussi, pour éviter cela, nous vous recommandons de trouver des alternatives. La réduction ou la mise en gage sont des mécanismes pour obtenir, voire conserver de l’argent à disposition.

Procéder à une Réduction des primes plutôt qu’à l'Arrêt de l’Epargne-Pension

Si vous n’êtes plus en mesure de verser vos primes, Seraphin vous conseille de procéder à une réduction du montant des primes voire à une pause :

1. Vous êtes libre de faire une pause dans votre épargne-pension
2. Pensez bien à le déclarer à votre assureur
3. Disposez librement de votre argent.

Un contrat d’épargne-pension est donc un contrat adapté à votre situation. Le capital constitué de votre épargne-pension continuera de fructifier et restera garanti.

 

Attention : si vous décidez de procéder au non versement d’une prime vous n’aurez plus accès aux garanties complémentaires inscrites dans le contrat assurance vie telles que les garanties décès ou de solde restant dû.

Comment obtenir des liquidités sans Racheter son Epargne-Pension ?

Plutôt que de récupérer l’argent de votre épargne-pension, nous vous conseillons de procéder à une mise en gage du capital de celle-ci pour faciliter une demande de prêt dans le cadre d’un investissement immobilier.

Vous souhaitez obtenir un prêt de votre banque pour un investissement immobilier ? Mettez votre police d’assurance en gage. Vous investissez tout en conservant votre épargne-pension. A mesure que vous rembourserez votre prêt le montant des intérêts diminuera mais votre épargne-pension continuera de bénéficier des avantages fiscaux. En cas de non-remboursement, la banque saisira le solde restant dû du prêt sur votre épargne-pension.

 

Bon à savoir : vous pouvez souvent mettre en gage jusqu’à 90 % de votre épargne-pension.

Finalement, l'assurance vie épargne-pension est un placement garanti qui offre de réels avantages et un rendement significatif à long terme. L'équipe de Seraphin est à votre service pour répondre à toutes vos questions et vous présenter les offres qui vous correspondent.

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Courtier d'Assurance

Assurance très professionnelle, vraiment à conseiller.

Bertrand G.
Employé de banque

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