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Changer d'Epargne Pension : comment faire ?

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Hugues Bocquet
Expert chez Seraphin
29/08/2019
Assurance VieEpargne PensionContrat

Une assurance vie est un contrat d'assurance qui vous aide à épargner en vue de votre pension. L'épargne pension est le contrat le plus souvent souscrit par les belges.

Si vous souhaitez changer de compagnie d'assurance, vous pouvez transférer votre épargne-pension vers un autre assureur.

Vous pouvez aussi facilement et sans contrainte changer le courtier de votre épargne pension.

Vous pouvez aussi décider de changer le bénéficiaire de votre contrat épargne pension dans certaines conditions.

Faites ici votre simulation d'épargne-pension gratuitement en ligne.

Transfert d'Assureur pour l'Épargne-Pension

Dans le cadre d'une épargne-pension, les compagnies d'assurance placent la somme que vous cotisez dans des produits financiers qui vont assurer un rendement. Ces produits financiers sont appelés la "Branche 21" et la "Branche 23". La Branche 21 a un rendement faible, mais assuré, tandis que la Branche 23 a un rendement élevé, mais beaucoup plus incertain.

Or, il se peut que le rendement, tant en branche 21 qu'en Branche 23, soit meilleur auprès d'une autre compagnie. Il serait donc intéressant pour vous de transférer votre contrat d'épargne-pension là où le rendement sera meilleur.

Dans le cas d'un transfert, vous devez tenir compte d'un nombre de frais :

  • Les frais que la banque facture lors de votre départ
  • Les frais d'entrée des nouveaux fonds

Afin de vous convaincre, des promotions avantageuses pour les fonds d'épargne-pension sont généralement organisées durant les mois de novembre et de décembre.

Certaines banques accordent une compensation financière pour les frais de transfert que vous encourez en déposant vos avoirs auprès d'elles.
D'autres banques vous accordent une récompense forfaitaire "cash back" lorsque vous transférez votre fonds existant ou vous accordent une réduction sur les frais d'entrée.

Transfert du Bénéficiaire de l'Épargne-Pension

En règle générale, le bénéficiaire de l'épargne-pension doit être la même personne que le preneur d’assurance. C'est donc vous qui souscrivez l'épargne-pension, qui payez les primes et qui bénéficiez de la rente après 65 ans.

Cependant, il est possible de changer le bénéficiaire de l'épargne-pension, c'est-à-dire la personne qui touchera effectivement le rente de retraite. Pourquoi ? Car l'un de vos proches en aura peut-être plus besoin que vous. Par exemple, si votre conjoint a une pension légale très faible ou que l'assurance vie de son employeur (assurance-groupe, CPTI ou PLCI) se révèle bien plus basse que prévu.

Les premiers bénéficiaires en cas de décès doivent donc être choisis parmi les parents au premier ou deuxième degré du preneur d’assurance, de son époux(se) ou son cohabitant légal. Il s'agit donc de ses parents, enfants, grands-parents et frères ou soeurs.

Une modification des bénéficiaires peut être réalisée sur la base de 2 documents :

  • Le formulaire de transfert de l'assurance
  • Une copie recto verso de votre carte d’identité

N'hésitez pas à demander à votre courtier comment procéder pour transférer votre épargne-pension au bénéfice de quelqu'un d'autre.

Quand procéder au transfert d'Épargne-Pension ?

L'avantage fiscal annuel de l'épargne-pension n'est d'application que pour un seul contrat. À partir de ce moment-là, vous pourrez alors transférer votre épargne-pension sans conséquences fiscales. Le montant de la prime n'a pas de conséquence ici, vous pouvez effectuer un transfert de contrat, peu importe le montant épargné.

C'est donc le mois de janvier qui est le plus indiqué pour un transfert de votre épargne-pension, puisque c'est le premier mois du nouvel exercice d'imposition.

Quels sont les frais de Transfert d'Epargne-Pension ?

Chez Argenta, Belfius, KBC et Rabobank, il n'y a pas de frais de transfert pour votre épargne-pension.

Dans les autres institutions, les montants des frais de transfert vont de 15 € chez Crelan à 150 € chez BNP Paribas. AXA et VDK demandent 75 € en cas de transfert, tandis que ING est à 60 €.

Les banques sont régulièrement épinglées pour imposer des frais de transfert élevés.

Le problème des frais de transfert, c'est que l'assureur empêche ainsi ses clients de choisir librement où placer leur argent. Pour les banques et assureurs, une épargne-pension est un produit important puisqu'elles peuvent alors disposer d'une somme sans cesse croissante pour leurs investissements. Elles n'ont donc pas intérêt à laisser partir leurs clients... et leur précieux pactole.

Que peut faire Seraphin pour transférer votre Epargne-Pension ?

Vous pensez avoir un meilleur rendement dans une autre compagnie d'assurance ? Vous voulez changer de branche ?

Ces opérations auront un impact non négligeable sur votre épargne-pension : elles vont modifier le taux d'intérêt de votre épargne-pension et la stabilité de vos placements.

Seraphin, le premier courtier digital en Belgique, est là pour vous faciliter le travail. N'hésitez pas à contacter un expert Seraphin pour vous aiguiller dans votre procédure de transfert d'épargne-pension.

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Assurance très professionnelle, vraiment à conseiller.

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