Qu’est-ce que l’Assurance Vie ?
L’assurance vie désigne l’ensemble des contrats d’assurance qui vous permettent d’économiser pendant vos années d’activité en vue de votre pension. Elle vous permet d'accumuler un patrimoine financier en profitant d’avantages fiscaux et de taux d’intérêts intéressants. Concrètement, elle vous permet de préparer votre futur, d'offrir éventuellement (si vous choisissez la garantie correspondante) une succession à un bénéficiaire/
Quel est le but de l'assurance vie ?
- Elle vous permet d’épargner en vous constituant un patrimoine financier en vue de votre retraite
- Elle vous permet d’investir et de faire fructifier votre patrimoine
- Elle vous permet aussi de protéger votre famille et de protéger vos investissements grâce à certaines garanties complémentaires
Seraphin, courtier en ligne, vous explique vos droits, vous conseille, et prend en charge la gestion de vos assurances.
Comment fonctionne une Assurance Vie ?
Le fonctionnement précis dépend du produit que vous choisissez. Globalement, il s'agit de mettre de l'argent de côté pendant toute votre carrière. Vous toucherez alors cet argent placé au moment de votre retraite. Dans le cas où vous décèderiez avant la date d'échéance de votre contrat, le bénéficiaire de votre choix touchera la somme accumulée.
De plus, l'assurance vie vous permet d'avoir des avantages tout au long de votre vie, notamment pour votre fiscalité.
Pourquoi prendre une Assurance Vie ?
Aujourd’hui, la pension légale prévue en Belgique ne vous permet plus de garder un niveau de vie satisfaisant une fois retraité. Par exemple, un indépendant n’ayant pas prévu d’autres solutions d’épargne pour sa retraite recevra en moyenne 665 euros par mois de la part de l’état. Cela ne suffit pas à vivre décemment en Belgique ! L’assurance vie est le moyen idéal pour anticiper les besoins que vous pourriez avoir une fois pensionné.
L’assurance vie, assortie de certaines garanties, peut aussi être particulièrement avantageuse lors de l’achat d’un bien ou en cas de décès prématuré ou d’incapacité de travail. Pour ces raisons, il est important de souscrire une assurance vie dès le début de votre carrière professionnelle. Vous pourrez en profiter après 65 ans, ou encore décider d’interrompre votre contrat plus tôt à certaines conditions.
Seraphin vous permet de faire dès maintenant une simulation d'assurance vie et ainsi, de constituer un capital pour votre pension et pour vos proches. Une fois la simulation réalisée, nous nous occupons pour vous de comparer les offres de nos différents assureurs partenaires puis vous envoyons le devis le plus avantageux par mail.
Quels sont les forces de l’Assurance Vie ?
Le principal atout de l’assurance vie est sa fiscalité. Par exemple, si vous souscrivez une épargne pension, vous pourrez déduire 30 % du montant annuel de vos impôts. Afin de profiter au maximum des déductions fiscales disponibles grâce à l’assurance vie, et de tirer les meilleurs avantages de votre épargne, il vous faudra choisir le produit le plus adapté à votre situation professionnelle. L'assurance vie peut sembler un investissement financier important. Cependant, il vous aide à mieux préparer votre futur.
Voici quelques exemples de produits d'avantages fiscaux disponibles :
| Produit | Avantage fiscal |
|---|---|
| PLCI | Déductible à 70 % |
| EIP | Déductible suivant la règle des 80 % |
| CPTI | Déductible à 30 % + additionnels communaux |
| Epargne Pension (EP) | Réduction d'impôt de 30 % + Taxe Communale |
| Epargne Pension Étendue | Réduction d'impôt de 25 % + Taxe Communale |
| Epargne Long Terme (ELT) | Réduction d'impôt de 30% + Taxe communale |
A savoir : Des garanties complémentaires peuvent s’ajouter à tous les contrats d’assurance vie.
Quelle Assurance Vie choisir ?
Comme vous le savez, la pension légale n’est pas la même dans toutes les situations. Par exemple, pour les indépendants, le montant versé par l’Etat est particulièrement faible. Ainsi, ils devront eux-mêmes constituer les différents piliers, alors que l’Etat aura mieux contribué à la pension des fonctionnaires.
Afin de choisir une assurance vie qui vous convient, Seraphin prend en compte votre situation et trouve la combinaison la plus intéressante pour votre épargne. Nous effectuons pour vous la comparaison des offres afin de vous fournir un devis approprié.
Chaque année, votre courtier se tient au courant de l’évolution de votre statut et de vos revenus pour que nous trouvions ensemble une solution optimale pour votre patrimoine. Votre courtier se charge pour vous de toutes les relations et les déclarations à faire auprès de votre assureur. Nous vous conseillons de souscrire avant la fin de l'année, et plus particulièrement avant le 31 décembre, date de la fin de l'année fiscale.
Vous êtes Indépendant
En tant qu’indépendant, votre pension légale sera certainement 60 % inférieure à celle d’un fonctionnaire et 30 % plus faible que celle d’un salarié. C’est pour cela qu’il est important de se constituer un capital supplémentaire tant que vous travaillez.
Voici les différentes assurances vie pour un indépendant :
- La PLCI
- L’épargne pension
- L’épargne long terme
- La CPTI pour les indépendants en personne physique, ou EIP pour les indépendants dirigeants d’entreprise
La PLCI est indispensable pour tout indépendant, d’autant plus qu’elle apporte de nombreux avantages. Elle vous permet en effet d’obtenir d’importantes déductions fiscales et de faire fructifier votre épargne grâce aux taux d’intérêt.
Vous pourrez associer à votre PLCI une assurance solde restant dû pour protéger votre crédit ou une assurance décès. Ainsi vous renforcez l'étendue de votre couverture.
Vous êtes Salarié
Si vous êtes salarié d’une entreprise, vous pouvez aussi choisir de compléter votre pension légale grâce à des contrats d’assurance vie. 70 % des belges salariés ont déjà une assurance groupe fournie par leur employeur. Concrètement, une partie de votre revenu brut employeur est directement réservé pour votre retraite. Vous pouvez y ajouter une épargne pension puis, si nécessaire, la compléter avec une épargne long terme. Si vous n’avez pas d’assurance groupe, nous vous recommandons de souscrire à une EP de manière individuelle.
C’est à votre épargne pension que vous pourrez ajouter les garanties complémentaires telles que la solde restant dû, l’assurance décès ou la garantie invalidité.
Vous êtes Fonctionnaire
En tant que fonctionnaire, l’état vous assure une pension particulièrement intéressante. Cependant, vous pouvez tout de même choisir de compléter votre pension grâce à une assurance épargne pension ou à une épargne long terme et bénéficier d’avantages fiscaux intéressants.
Les garanties complémentaires de l’Assurance Vie
Votre assurance vie peut être, en plus d’un placement financier, un moyen de vous protéger contre les imprévus de la vie.
La garantie Incapacité de Travail
Qu'est-ce que l'assurance incapacité de travail ?
Elle vous permet de recevoir un complément de revenu en cas d’invalidité de travail et ainsi, de maintenir votre niveau de vie sur une longue durée en cas d’invalidité. Elle s’ajoute à votre PLCI ou à votre épargne pension. Lors de la souscription d’une garantie incapacité de travail, la compagnie d’assurance vous demandera de remplir un questionnaire médical. Dans certains cas, un examen médical peut aussi être demandé.
Si vous êtes indépendant, la garantie incapacité de travail peut être comptée comme frais professionnels.
La garantie Assurance Décès
Qu'est ce que l'assurance décès ?
Il s'agit de la garantie de l'assurance vie que vous pouvez ajouter à votre PLCI ou à votre EP ou à une autre assurance vie. Cela vous permet de garantir au bénéficiaire préalablement choisi (conjoint ou enfant) de recevoir une somme en cas de décès prématuré.
Lors de la souscription de cette garantie, la compagnie d’assurance vous demandera de remplir un questionnaire médical. Dans certains cas, un examen médical peut aussi être demandé.
Votre garantie décès toutes causes peut aussi être partagée entre votre épargne pension et votre épargne long terme. Vous pouvez y ajouter deux options :
- La garantie “capital constant” qui vous permettra de transmettre un capital à vos enfants en cas de décès
- La garantie solde restant dû qui se chargera de payer le reste de votre crédit à votre banque en cas de décès avant la fin d’un remboursement.
Bon à savoir : si vous êtes indépendant, la prime de garantie décès peut être passée en frais professionnels.
Comment est taxée l’Assurance Vie ?
Les taxes imputées à votre prime annuelle d’assurance vie, aux intérêts perçus et au capital vie reçu à échéance du contrat dépendent du type de contrat souscrit. Les taxes ne dépendent pas du type de paiement que vous avez choisi.
Voici un tableau récapitulatif des taxes sur prime annuelle en fonction du type d'assurance vie :
| Type d’Assurance Vie | Taxe sur la prime annuelle |
|---|---|
| EP | 0% |
| ELT | 2% |
| PLCI | 0% |
| EIP | 4,4% |
| Inami | 0% |
| CPTI | 4,4% |
| Assurance groupe | 4,4% |
Seraphin vous informe sur les taxations des assurances vie et vous fournit tous les conseils nécessaires pour éviter les mauvaises surprises.
Seraphin est spécialiste dans la gestion de tous vos contrats. En tant que client Seraphin, bénéficiez de conseils personnalisés pour choisir l'assureur qui correspond le mieux à votre situation. Pour cela, il vous suffit de réaliser une simulation en ligne sur notre site web et de remplir quelques informations personnelles (notamment concernant votre revenu) afin qu'un de nos conseillers vous recontacte et vous envoie un devis par mail.
Les questions sur l'assurance vie
Qu'est-ce qu'une assurance vie ?
En Belgique, le terme "assurance vie" désigne l'ensemble des produits d'assurance permettant d'épargner pendant vos années d'activité professionnelle. Il peut s'agir d'assurances, mais aussi de solutions d'épargne et de placement.
Comment fonctionne une assurance vie ?
Le but d'une assurance vie est de mettre de l'argent de côté pendant vos années de travail. Une assurance vie permet de :
- constituer un capital pour votre pension
- faire fructifier votre patrimoine grâce à des taux avantageux
- protéger financièrement vos proches en cas de décès.
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
Une assurance vie vous permet de constituer un capital financier pour préparer vos années de pension. Après l'arrêt de votre activité professionnelle, l'Etat vous verse une pension mais celle-ci est souvent bien inférieur au salaire que vous touchiez en fin de carrière. Le capital constitué grâce à votre assurance vie vous aider à conserver votre niveau de vie.
Prendre une assurance vie est aussi un moyen de faire fructifier votre patrimoine et de protéger votre famille si vous veniez à décéder.
Comment choisir une assurance vie ?
Pour trouver l'assurance vie qui correspond le plus à vos besoins et à votre budget, l'idéal est de se faire conseiller par un courtier digital. En travaillant avec un grand nombre de compagnies d'assurance, le courtier digital vous aide à faire votre choix en toute objectivité. Le choix d'une assurance vie dépend :
- de votre statut (salarié, fonctionnaire ou indépendant par exemple)
- de votre profil
- de montant du capital que vous souhaitez épargner
- des taux
- des garanties optionnelles que vous souhaitez souscrire (garantie décès par exemple)
- de la robustesse de la compagnie chez qui vous la souscrivez.
Quelle est la meilleure compagnie d'assurance vie ?
En Belgique, AG Insurance domine le marché de l'assurance vie avec 26.3% de part de marché, loin devant le deuxième du classement (KBC avec 9% de part de marché). Cependant, nous ne pouvons pas dire quelle est la "meilleure" compagnie, car cela dépend de votre profil de risque et des caractéristiques de votre partrimoine.
Combien coûte une assurance vie en Belgique ?
Le prix de l'assurance vie varie selon votre situation et le contrat que vous soucrivez. En plus de l'argent que vous mettez de côté dans votre assurance vie, vous devez payer des frais à la compagnie d'assurance et parfois des impôts.
Assurance vie ou épargne pension ?
L'épargne pension est un type particulier de contrat assurance vie. Il vous permet d'économiser quel que soit votre statut professionnel afin d'améliorer vos conditions de vie lorsque vous serez pensionné. L'épargne pension présente aussi un avantage fiscal très intéressant.