Epargne Pension 2019 | Assurance Pension en Ligne 💰 | Seraphin.be

Epargne Pension en 2019 : tout ce qu’il faut savoir

  • Simulation Epargne Pension en 1 minute
  • Tous les renseignements sur l'Epargne Pension
Hugues Bocquet
Expert chez Seraphin
28/08/2019
Assurance VieEpargne Pension

En Belgique, 43 % des pensionnés ne parviennent pas à maintenir leur niveau de vie. Pour éviter que cela ne vous arrive, il est important de prévoir votre pension et d'épargner dès maintenant pour vous assurer un capital. L'épargne pension est le produit d'assurance vie le plus couramment souscrit, car il est particulièrement intéressant, notamment pour les déductions fiscales dont vous pourrez profiter chaque année où vous cotisez.

L'épargne pension est une assurance vie personnelle : c'est vous qui épargnez pour compléter votre pension légale.
Grâce à Seraphin, vous pouvez réaliser une simulation de votre épargne pension très facilement et sans devoir vous déplacer.

Assurance vie ou épargne pension ?

L'épargne pension est une assurance vie !

Quel est le but d'une épargne pension ? Vous aider à épargner pour votre pension tout en vous faisant profiter d'avantages fiscaux intéressants.

Le principe est simple : vous cotisez durant quelques années jusqu'à 980 €/an et vous êtes ainsi assuré d'avoir une rentrée financière supplémentaire lorsque votre carrière professionnelle sera terminée.

Le contrat épargne pension s'adresse à tous types de travailleurs. Les indépendants et les salariés y ont particulièrement intérêt étant donné que leur pension légale est plus faible que celle des fonctionnaires.

Epargne Pension

Le double avantage de l’Epargne Pension

Avec une épargne pension, vous gagnez sur les deux plans : vous investissez pour vous-même et vous bénéficiez en plus d'une fiscalité avantageuse.

Ce qui différencie l'épargne pension d'une épargne classique dans votre banque, c'est que vous récupérez une partie de vos versements mensuels sous forme de déductibilité fiscale.

L'épargne pension, c'est donc l'assurance de réduire vos impôts durant votre vie professionnelle et d'avoir un capital avec un rendement garanti que vous touchez lors de votre départ à la pension.

Epargne Pension Belgique : à quel rendement s'attendre ?

Le rendement d'une épargne-pension se compose de deux parties : le taux d'intérêt garanti et la participation bénéficiaire.

Le taux garanti est précisé dans votre contrat et ne change pas : vous êtes donc assuré d'avoir au minimum cette plus-value au moment de votre retraite. La participation bénéficiaire est ce que vous récupérez des bénéfices de l'assureur.

Le rendement réel d'une épargne pension est parfois supérieur au rendement annoncé. Ce qui est plutôt une bonne nouvelle. Certaines compagnies d'assurance préfèrent en effet jouer la sécurité en ne donnant qu'un faible rendement garanti.

Attention, ce rendement est bien plus menacé si vous placez votre épargne pension dans une Branche 23. Pour cette raison, Seraphin travaille essentiellement en branche 21.

Assurance Epargne Pension : quelle déductibilité fiscale ?

Le gros avantage d'une épargne pension, est sa fiscalité avantageuse : il n'y a ni taxe sur les primes d'assurance, ni taxe sur la participation bénéficiaire.

Avec une épargne-pension, vous bénéficiez d'une réduction d'impôts de 30 %, plus les taxes communales.

Assurance Epargne Pension : quelle taxation ?

Concernant les revenus d'une épargne pension durant votre retraite, l'État pratique une taxe unique de 8 % à partir de 60 ans. Cette taxe est dite "libératoire", c'est-à-dire que vous devez la payer une seule fois.

Quand devrez-vous payer cette taxe libératoire de 8 % ?

  • À vos 60 ans : si vous avant souscrit l'épargne pension avant 55 ans
  • 10 ans après le début de l'épargne pension : si vous l'avez souscrite après 55 ans

Pour les contrats souscrits avant le 1er janvier 2015, il y a un prélèvement de 1% annuel pendant 5 ans, avec solde de 3% à 60 ans.

Attention : si vous voulez récupérer l'argent de votre épargne pension avant vos 60 ans, vous devrez payer beaucoup plus d'impôts !

Epargne Pension : Quel est le montant maximal ?

L'épargne pension commence à 360 € par par an... soit seulement 1€ par jour !

Dans la forme la plus classique de l'épargne pension, vous pouvez épargner jusqu'à 980 € par an. Vous bénéficiez alors d'un avantage fiscal de 30 % sur vos cotisations annuelles.

Il existe aussi la possibilité de prendre une formule étendue, dans laquelle le montant maximal s'élève à 1260 € par an. L'avantage fiscal se chiffre alors à 25 %. Si vous épargnez plus, vous récupérez donc moins proportionnellement.

Quand faut-il commencer mon Epargne Pension ?

En principe, vous pouvez commencer à souscrire une épargne pension dès vos 18 ans. Il est peu probable que vous ayez déjà des revenus suffisants pour commencer une épargne pension à cet âge-là. Cependant, au plus une épargne pension est commencée tôt, au plus celle-ci rapportera un rendement élevé.

D'une manière générale, nous vous conseillons de commencer votre épargne pension relativement tôt dans votre vie professionnelle. En effet, vous ne vous y retrouvez que si vous épargnez pendant au moins dix ans. L'idéal est de commencer à cotiser avant vos 40 ans, et le plus tôt est le mieux.

PLCI ou épargne-pension ?

Si vous êtes indépendant, nous vous conseillons de commencer par prendre une PLCI. En effet, elle vous rapportera un meilleur rendement que l'épargne pension.

Vous pouvez ensuite souscrire une épargne pension pour compléter votre PLCI.

Employés, fonctionnaires : souscrivez l'Epargne Pension avant l'Epargne Long Terme

L'épargne long terme ressemble beaucoup à l'épargne pension. Il faut la souscrire si vous avez déjà complété l'ensemble de votre épargne pension et que vous souhaitez continuer à épargner.

Quel fond d'épargne-pension choisir ?

L'argent que vous investissez pour votre épargne pension peut être placée dans deux véhicules différents.

Pour donner une image, ce véhicule va permettre de faire fructifier vos placements tout au long de la période d'épargne.

Pour l'épargne pension, deux placements sont possibles : la "Branche 21" et la "Branche 23". Il est également possible de placer votre argent en partie en branche 21, et en partie en branche 23.

Epargne Pension Branche 21 : la solution du bon père de famille

La Branche 21 est ce que l'on appelle un actif "non risqué" : vous êtes certain de retrouver la somme investie. Le taux d'intérêt est garanti et la compagnie d'assurance s'engage à vous verser les bénéfices prévus à l'avance, même si elle fait faillite.

C'est la formule la plus sûre si vous voulez préserver toutes vos chances de faire fructifier votre épargne. Seul inconvénient : le rendement annoncé est généralement peu élevé.

Epargne-Pension Branche 23 : la formule offensive

La Branche 23 est un actif risqué : la compagnie d'assurance ne garantit pas le taux d'intérêt qui peut fluctuer. Vous pouvez cependant choisir de protéger le capital investi dans l'épargne pension. L'avantage est que vous pouvez bénéficier d'un rendement élevé. Mais le risque de tout perdre existe aussi. Il n'y a d'ailleurs pas de protection en cas de faillite de la compagnie d'assurance.

Notre conseil : si vous choisissez la Branche 23 au début de votre épargne, basculez ensuite en Branche 21 quand vous aurez atteint la cinquantaine. Vous aurez alors la taxation garantie.

Assurance Epargne Pension : les garanties complémentaires

Dans le cadre de votre épargne pension, il est possible de prendre deux garanties complémentaires : la garantie décès et la garantie invalidité.

Epargne-Pension et décès

La garantie décès vous permet de protéger vos proches si vous veniez à disparaitre.

La garantie décès comprend deux formules :

  • Capital constant : pour transmettre votre capital à vos enfants
  • Solde Restant Dû : pour continuer à rembourser un emprunt souscrit avant votre décès.

Attention à ne pas confondre garantie décès et assurance obsèques. Cette dernière prend en charge les frais de votre enterrement.

La Garantie Invalidité de l'Epargne-Pension

En cas de maladie ou d'accident, l'employé ou le salarié peut maintenir son niveau de vie grâce à la garantie invalidité.

La garantie invalidité est souvent désignée sous le nom d'ACCRI, Assurance Complémentaire contre le Risque Invalidité. Les cotisations à l'ACCRI sont déductibles en tant que frais professionnels.

Afin d'éviter les doublons, demandez à votre courtier si vous n'êtes pas déjà couvert par une assurance invalidité professionnelle.

Plan Epargne-Pension en Belgique : comment souscrire ?

Plusieurs compagnies d'assurance proposent une épargne pension dans leurs offres. Pour mieux vous y retrouver, vous pouvez faire une simulation d'épargne pension grâce à Seraphin, le premier courtier digital en Belgique.

Comment bien choisir ? Voici les trois questions à vous poser :

  1. Quelles sont vos ressources financières ?
  2. Quels sont vos risques ?
  3. Quelle pension voulez-vous ?

Avec Seraphin, vous avez la certitude d'être conseillé et de recevoir l'offre qui vous correspond. Nous trouverons la formule d'assurance-vie qui correspond le mieux à votre statut professionnel, vos moyens pour constituer une assurance-vie et le type de risque auquel vous êtes soumis.

Contrat Epargne Pension : tout ce que vous pouvez faire avec une Epargne Pension

Au gré des circonstances, il est possible de modifier votre contrat d'épargne pension.

  • Le rachat : votre assurance vie est résiliée avant votre retraite et vous récupérez les sommes cotisées.
  • La réduction : votre contrat est mis en suspens, mais vous restez assuré avec le capital déjà constitué.
  • Le transfert : vous transférez le montant de votre épargne pension dans une banque.

Pour toute question, contactez votre courtier digital Seraphin.

{{ (questionAnswered) ? titleAnswered : titleUnanswered}}

En donnant votre avis sur cet article, vous nous aidez à améliorer nos services.


92% de clients satisfaits
Courtier d'Assurance

Assurance très professionnelle, vraiment à conseiller.

Employé de banque

Articles similaires