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Epargne Pension en 2021 : Combien investir ? Quand souscrire ?

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Souscrivez une Epargne Pension et constituez un capital pour votre Pension. Avantage fiscal de 30 % dès 2022. 990 € ou 1270 € à investir chaque année.

L'épargne pension est le premier placement à faire si vous souhaitez épargner tout en bénéficiant de taux d'intérêts avantageux. Seraphin vous permet de comprendre l'épargne pension ainsi que les différents produits d'assurance vie. Vous pouvez également faire une simulation d'assurance épargne pension afin de mieux comprendre ce que cela implique pour vous. Découvrez toutes les subtilités de votre contrat d'épargne pension grâce à Seraphin.

Qu'est-ce que l'Epargne Pension ?

L'épargne pension est l'un des produits d'assurance vie, accessible à tous les belges entre 18 et 65 ans voulant économiser en vue de leur pension à des conditions avantageuses. En effet, l'épargne pension vous permet de bénéficier de réduction d'impôt et vous fournit un rendement garanti pour votre placement. Plus vous y souscrivez tôt, plus le capital acquis au moment de votre pension sera élevé pour pouvoir profiter au maximum du montant économisé. Vous pouvez y ajouter des garanties complémentaires à un tarif intéressant.

Bon à savoir : vous pouvez souscrire une simple épargne pension via votre banque, ce ne sera donc pas un contrat d'assurance et vous ne pourrez pas y ajouter de garanties supplémentaires. Les conditions sont aussi moins avantageuses. C'est pour cela que nous vous conseillons de passer par votre courtier Seraphin. Avec une épargne pension souscrite via un assureur, vous avez connaissance dès le début le rendement annuel minimum garanti

Pourquoi souscrire une Epargne Pension ?

L'épargne pension est le premier contrat d'assurance vie à souscrire lorsque vous voulez mettre de l'argent de côté. L'intérêt de ce type d'assurance vie est qu'il vous permet de compléter votre pension légale avec un versement complémentaire garanti au moment de votre pension. Concrètement, au terme de votre vie active, vous pourrez récupérer le montant économisé.

Epargnez pour votre Pension

Vous avez le choix du montant que vous voulez mettre de côté. Grâce à l'épargne pension, vous pouvez mettre, en 2021, au maximum jusqu'à 1 270 euros de côté par an. Ce montant évolu chaque année. C'est l'un des meilleurs moyens d'éviter que votre argent ne dorme sur votre compte en banque sans porter de fruits. L'épargne en assurance vie est soumise aux taux d'intérêts agréables des compagnies d'assurances et vous permet donc de faire fructifier votre argent.

Bénéficiez de 30 % de réduction d'impôts chaque année

Un deuxième avantage de l'épargne pension est qu'elle vous permet de bénéficier d'avantages fiscaux et notamment de réduction d'impôts :

  • Si vous choisissez d'investir jusqu'à 990 euros dans votre épargne pension, cela vous coûtera 82,50 €/mois. Avec une réduction d'impôt de 30 %, le coût réel sera en fait de 693 euros par an.
  • Si vous choississez d'investir entre 990 et 1270 euros, vous bénéficier de 25 % de réduction d'impôt. Si vous mettez 1270 €/an, le coût réel sera de 952,5 € par an.

Vous pouvez bien sûr choisir le fractionnement que vous souhaitez pour vos primes d'assurance. Les paiements peuvent généralement s'effectuer par domiciliation ou par versements, selon les compagnies.

N'oubliez donc pas de bien faire votre déclaration d'impôts en précisant le montant investi dans votre EP.

Protégez votre capital

Peu importe votre âge au moment de la souscription de l'épargne pension, vous accumulez un certain montant jusqu'à votre pension. Si malheureusement vous décédez de manière prématurée, vos héritiers pourront toucher la réserve de votre épargne pension ou davantage si vous aviez souscrit à l'assurance décès complémentaire.

Quelles sont les conditions pour avoir droit à une réduction d'impôt grâce aux versements dans l'épargne pension ?

Afin de pouvoir épargner par le biais de ce type de contrat et que vos versements soient pris en compte pour obentir une réduction d'impôts, vous devez remplir certaines conditions :

  • Résidence : vous devez résider en Belgique ou dans un état membre de l'union européenne au moment de conclure le contrat.
  • Age : vous avez entre 18 et 65 ans.
  • Durée : le contrat doit être conclu pour 10 ans au mimimum.
  • Imposition : vous devez payer des impôts avant de souscrire le produit, il s'agit en effet d'une réduction d'impôt et pas d'un remboursement de la prime.

Chaque année, vous recevrez une attestation de la part de votre assureur qui vous permettra de prouver vos versements à l'administration.

Combien investir dans mon Epargne Pension ?

L'assurance épargne pension est une assurance modulable selon vos souhaits puisqu'il s'agit de votre épargne. L'intérêt est d'avoir une assurance complètement personnalisée et adaptée à vos besoins. Par exemple, souscrire une épargne pension peut vous permettre de diminuer le taux de vos droits de succession en cas de décès.

La formule la plus avantageuse pour optimiser votre épargne pension est d'y placer au minimum 990 euros, ainsi, vous bénéficierez de 297 € de réduction fiscale. Si vous placez 1270 euros, vous aurez 317 euros de déduction fiscale. En investissant 280 € de plus, vous n'obtiendrez que 20 € de plus d'avantage fiscal. Il s'agit du maximum déductible fiscalement. Vous aurez à renseigner ces informations sur votre déclaration fiscale.

Ce calcul prend en compte les 30 % de déduction fiscale mais ne compte pas les centimes additionnels communaux à 7%.

Quand souscrire mon Epargne Pension ?

Vous avez le droit de souscrire un contrat épargne pension entre vos 18 et vos 65 ans. Plus tôt vous y souscrivez, plus vous pourrez bénéficier longtemps des avantages liés et plus le montant écononomisé et les intérêts perçus seront élevés. Nous vous conseillons donc de démarrer votre contrat épargne pension dès que vos revenus vous le permettent. Chaque année, vous pouvez adapter le montant investi en fonction de vos possibilités financières.

La date de souscription de votre assurance est très importante : en effet, nous vous recommandons de souscrire avant le 31 décembre, et par sécurité, de le conclure avant le 22 décembre pour être sûr de bénéficier des avantages fiscaux pour l'année en cours.

Le montant investi dans votre épargne pension est modulable chaque année, en cas de coup dur ou si vos projets évoluent (un projet immobilier ?), il est possible de baisser votre cotisation.

Quels sont les taxes et les frais ?

Les taxes de sorties s'élèvent à 8%. Vous aurez aussi à payer des taxes communales. Les frais, eux, dépendent de la compagnie chez qui vous décidez de souscrire : C'est vous qui avez le choix !

Seraphin a fait une étude de l'ensemble des propositions et vous permet d'obtenir l'offre épargne pension la plus avantageuse avec des frais extrêmement réduits.

Attention : si vous décidez de récupérer votre capital d'épargne pension avant l'échéance, c'est à dire, avant vos 65 ans, vous aurez des frais supplémentaires à payer. Cela ne sera donc pas à votre avantage. Nous vous conseillons toujours de garder votre assurance vie jusqu'à 65 ans.

Comment choisir l'Assureur pour mon Epargne Pension ?

Voici les points qui méritent votre attention pour effectuer votre choix parmi les différentes assurances :

  • Vérifier le rendement proposé,
  • Vérifier la fiabilité de la compagnie d'assurance,
  • Vérifier les frais d'entrée (variable selon les différents acteurs du marché),
  • Vérifier la taxe de sortie qui s'applique.

Ces éléments vous permettront d'évaluer le risque en fonction des compagnies.

Comment fonctionne le paiement de mon Assurance Epargne Pension ?

Lors de votre souscription, vous déterminez le montant que vous souhaitez épargner. Cela va ensuite déterminer le montant de la prime que vous aurez à verser chaque mois ou chaque année, selon votre choix de fractionnement. La date de vos versements à l'assureur ou de vos domiciliations dépend de chaque compagnie

Où souscrire mon Epargne Pension ?

De nombreuses compagnies d'assurance proposent de souscrire une épargne-pension. Vous pouvez effectuer un comparatif parmi ces compagnies afin d'effectuer votre choix. Voici la liste non exhaustive de certaines compagnies chez qui vous pouvez vous rendre :

  • AG Insurance,
  • Allianz,
  • Argenta,
  • AXA,
  • Belfius,
  • BNP Paribas Fortis,
  • BPost,
  • CBC,
  • Crelan,
  • Deutsche Bank,
  • Ergo,
  • Ethias,
  • Fintro,
  • ING,
  • Keytrade,
  • Rabobank,
  • Test Achat.

J'ai déjà une épargne pension, puis-je souscrire un autre contrat d'assurance vie ?

Si vous avez déjà un contrat d'épargne pension, vous ne pouvez pas en souscrire un second (ou du moins, vous ne pouvez pas bénéficier des avantages fiscaux sur les deux contrats). Par exemple, vous pouvez bénéficier d'une assurance groupe. Nous vous conseillons donc d'investir dans une épargne long terme afin de compléter votre épargne. Vous pouvez réaliser une simulation pour comprendre et comparer tous les types d'assurances vie disponibles.

Si vous êtes indépendant, d'autres contrats d'assurance vie comme la PLCI, la CPTI et l'EIP sont à votre disposition pour vous constituer un capital tout en optimisant vos impôts.

Seraphin s'occupe de toute la gestion de votre contrat d'assurance. Rendez-vous sur Seraphin pour effectuer votre simulation d'assurance épargne-pension en ligne. Après avoir réalisé votre simulation, vous recevrez notre meilleure offre d'assurance par mail.

Auteur de l'article:

Tanguy Bocquet
Tanguy Bocquet

Co-fondateur & Directeur développement

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Agathe P.
Matthieu. L
Consultant en gestion d'entreprise